각 은행직원과 상담내용을 메모를 했는데 글씨를 못알아보고 은행별,직원들이 설명한 내용들도 다르지만 공통된부분도 있고 내머리가 이해를 하는데 어려움이 있어 모르고 이해안되는 내용들은 다시정리해야할듯함
당해 신청한 신규개인사업자인경우 사업소득 증빙이 어려움
농협은행
- 매매하려는 아파트가 시세가 높으면 디딤돌,보금자리 상품으로 안된다고 함
- 디딤돌대출은 대표적인 정부지원 주택담보대출 상품
- 보금자리론은 약정만기(40년) 내내 대출금리가 고정 등 지원하는 주택담보대출
- "디딤돌 대출은 최초한번만 되는줄 았는데 아니였나.."
- 현재로서 금년 사업자 소득증명 힘들수도 카드5천으로 산정시 4~4.5%에 40년 4억 5천정도 → 이금액이 어려울수도 있다고 하는데 이해됨
- 소득증명 어려울시 건강보험료로 추가 산정한다함
- 대출가능금액이 최소 3~3.5억 그이하도 될수 있다고함
- 주택담보대출을 받기 위한 소득 증빙
- 비대면으로 하면 금리가 더 낮다고 함
- 비대면 상품으로는 '모바일아파트대출'를 얘기함
- 신용점수는 850~900이상은 은행직원이 괜찮다고 생각하는듯
- 주거래 은행이냐고 물어봄?
국민은행
- 거래가 없는 은행이라 플러스되는 가산금리가 없지만 거래하면 있다고 함
- 가산금리는 각 은행에 맞게 다르게 적용되는 금리
- 현 아파트 시세에 카드지출 3천만원 40년 해서 4억 6천만원정도
- 최우선변재권이란 용어 언급 → 주택임차인이 선순위 근저당권자보다 최우선변제 받을수 있는 권리
- 소득기준 부합하지 않는경우 배우자 소득/부채가 합산한다고 함?
- DSR은 원칙적으로 가구가 아닌 개인 단위 규라고 하며 담보대출 받을때 부부 소득합산이 가능하여 본인기준으로 대출이 2억 하지만 배우자 신고소득증빙으로 합산 시 대출받을수 있는 금액이 늘어나는듯
- 신고소득은 개인의 이자나 배당금,매출,임대료,신용카드 등 추정한 소득이라고 함
- 부부중 한사람이 증빙소득 아닌경우 소득 합산에 제한 → 인정소득인경우 합산 안됨
- 인정소득은 국민연금,건강보험료 납부내역 같은 공공기관 발급자료로 환산한 소득이라고 함
- 부부합산시 부채도 합산되어 대출한도에 영향있음 → 예를들어 부부가 각자 마이너스통장과 신용대출이 있는경우 합산시 불리해질수 있다고 함
- 금리는 혼합있고 변동 있는데 혼합인경우 고정금리 일정기간 유지 0.3% 낮다고 함
- 혼합금리는 고정,변동 금리가 혼합한 방식, 처음에 고정 일정기간 이후에 변동금리
- 변동금리는 일정주기마다 바뀌는 금리 → 향후 금리가 떨어지는경우 이자부담이 줄지만 그 반대인 경우도 존재
- 대환은 특정기간 유지해야한다고 함
- 대환은 금융기관에서 대출을 받아 이전의 대출금이나 연체금을 갚는 제도라고 하며 현재 부담스러운 이자에 대해 좀더 낮은 이자 대출로 갈아탈수 있는것라고 함
- 중도상환수수료는 3년유지 혼합은 1.4%고 변동은 1.6%
- 은행마다 다를수 있을것 같은데 대출일 부터 3년안에 대출금을 먼저 갚는 경우 내야하는 수수료라고 함 → "원리금상환 같은 경우 기간마다 수수료도 달라지는지 궁금함"
- 전자 서명으로 동의,동의,동의,서명,싸인..
- 은행과 거래하고 우대금리 받으면 3.9%정도
- 우대금리는 가감조정금리라고 하며 급여통장,적금 등 은행 상품을 주로 거래하는 은행에 조건에 맞추는 경우 우대금리는 제공한다고 함
- 여러 은행에 우대금리를 받을수 있게 균등하게 조건을 맞추는것도 나쁘지 않을듯 하지만 "주거래 은행 = 급여,사업 통장이 큰 비중이지 않을까 생각됨"
- 마이너스통장 사용안해도 DSR,신용이나 가산금리에 안좋은것으로 영향준다고 함
- "이번 은행상담에서 마이너스통장이 신용점수에 주는 악영향에 대해 다시 생각해보았고 어느 기사에는 사용안하는 마통을 해지후 신용점수가 플러스되었다는 내용도 있었음"
- 소득증명 2,300만원 추정소득? 들어감 소득이 중요한듯
- 프리랜서 소득증명이 어렵다고 생각한건 이전과 현재도 동일한데 매일 오른다는 건강보험료는 대출받을때 소득증명에 한 비중을 차지하고 그외 신용/체크카드 사용금액도 중요한것 같음 → "국민연금은 대출에 어떤 영향?"
- 대출 신청할때 배우자도 같이 와야한다고 하는데 나의 소득에 부합되는냐 배우자의 소득증빙때문에 그런듯
- "상담받을때는 몰랐지만 내 소득기준이 명확하지 않는경우 배우자 소득/부채와 합산하여 DSR기준으로 실제 대출받을수 있는 금액을 가구기준으로 산정할려고 하지 않았을까.. → 가구기준의 DSR 채무상환능력 "
- 비대면 담보대출상품있나? 담보대출은 법무사와 대동하고 금리인하 가능성 있다고 함
- 은행직원이 준 KB주택담보대출 정보
신한은행
- DSR 40%적용? 소득증명이 안되 신용/체크카드로 산정해야할듯 2400만원 미만?
- 종이에 동의,동의,동의,집정보,업체정보,서명,싸인..
- 배우자 소득증빙 서류 필요 이것도 내 소득기준에 따라서일듯
- 현 신한은행 카드사용 금액을 보면 적정인듯
- 안쓰는 마이너스통장은 담보대출시 안좋은 영향인듯
- 가심사결과는 3일후에 알려준다고 함
- 마통해지 후라 대출가능 금액이 3억 8천, 금리는 4.3%나옴
- 직원이 알려준 대출금액은 4억3천만원(DSR기준)
- 마통으로 인한 DSR영향 받으면 3억 4천 이하로 될수도있다고 함
- 주거래은행이 아니면 대출을 꺼려한다는?
- "주거래 은행이였다는 착각을 전에 했었지만 최대한 이자를 낮추게 해주는 최적의 금리를 받을수 있는 은행이 주거래 은행이 될듯함 하지만 그 은행을 주거래로 만들기 위해서는 번거로움 작업도 동반될듯"
- 금리는 우대금리로 3.9~4.1%가 될수도 있다고 하는데 더 높아질수 있다고 함
- 만 나이기준으로 최대 40년
- 중도상환수수료는 3년지나면 무료 그전에는 1.2%?
- 담보대출신청은 한달전에 신청하는게 좋다고 함
- DSR영향이 연체이력이나 대출 등에서 발생된다고 함 → 대출을 받는다고 하면 심사신청 전에 관리가 필요할듯
정리
- 담보대출 받을꺼라면 여러 은행에 방문해서 가심사를 받아보는게 좋은듯
- 이렇게 은행방문하면서 몰랐던 부분도 알게되서 좋았음
- 마이너스통장과 연체이력 관리는 중요함
- 만약 집값 상승예측하여 담보대출을 받는경우 그지역의 호재시 오르는 집가격과 중도상환수수료 등이 대출이자보다 높다고 생각한다면 이자 부담 안고 대출 받는것도 나쁘지 않을듯 → 개인적인 생각
- 오전11시부터 오후4시까지 3개은행을 방문했었음 → 생각외로 지침
- 가는 은행마다 상담했던 내용을 정리하고 가면 그다음에 은행상담시에는 피로도가 덜 쌓이기도 하지만 질문해서 얻어가는 정보다 깊어지는듯
- 전에 전세대출 심사거절에 대해 문의 시 카드론이나 신용점수에 악영향 주는 대출상품으로 인해 신용점수가 하락되어 거절된것 같다고 함
댓글 없음:
댓글 쓰기